Máte vlastnú eseročku? Banka môže váš príjem počítať tromi spôsobmi

Majitelia s.r.o. si často vyplácajú nízku mzdu a zvyšok nechávajú vo firme. Pri žiadosti o hypotéku potom zistia, že banka ich príjem vidí úplne inak, ako čakali. Dobrá správa: banky majú viac spôsobov výpočtu a nie všetky počítajú rovnako.

1. Mzda z vlastnej firmy

Základný spôsob. Banka si mzdu overí v Sociálnej poisťovni a zvyčajne sa pozrie aj na to, ako sa darí firme. Ak si vyplácate minimálnu mzdu, z tohto výpočtu veľa nezískate.

2. Podiel na zisku firmy

Banka vezme zisk po zdanení, prepočíta ho podľa vášho podielu vo firme a vydelí dvanástimi. Rozdiel je v tom, či:

• započíta aj zisk, ktorý zostal vo firme a nevyplatili ste si ho,
• alebo len zisk, ktorý ste si naozaj vyplatili, niekedy ako priemer za tri roky.

3. Percento z tržieb firmy

Niektoré banky vychádzajú z tržieb firmy. Percento sa veľmi líši – bežne okolo 10 %, inde 60 % do určitej výšky tržieb, pri vybraných odboroch (napríklad IT a odborníci) aj viac. Často to platí len vtedy, ak vlastníte aspoň polovicu firmy.

Príklad

Firma má ročné tržby 48 000 € a zisk po zdanení 6 000 €, ste jediný spoločník.

• Zo zisku: 6 000 / 12 = 500 € mesačne.
• Z tržieb pri 10 %: 48 000 × 10 % / 12 = 400 € mesačne.
• Z tržieb pri 60 %: 48 000 × 60 % / 12 = 2 400 € mesačne.

Pri tej istej firme je medzi bankami šesťnásobný rozdiel v uznanom príjme.

Čo banky nevezmú

• Strata, záporné vlastné imanie alebo nedoplatky na daniach či odvodoch vedú takmer všade k zamietnutiu.
• Firma musí existovať určitý čas – podľa banky od 6 mesiacov až po 3 roky.
• Rovnako dlho musíte mať vo firme podiel.

Ako to riešime

Pozrieme sa na účtovnú závierku, daňové priznanie a váš podiel vo firme. Porovnám, ktorý spôsob výpočtu je pre vás najvýhodnejší a v ktorej banke ho použijú. Orientačne vypočítam výšku hypotéky ešte predtým, ako niekam podáte žiadosť.